Неполное (досрочное) погашение кредита

Выкуп земельного участка из муниципальной собственности
Выкуп земельного участка из муниципальной собственности
06.04.2018
Запрет въезда на территорию РФ
Может ли УФМС запретить въезд в РФ, либо отказать в получении гражданства РФ?
06.04.2018

Неполное (досрочное) погашение кредита

Неполное (досрочное) погашение кредита

Вопрос:

Хочу погасить кредит раньше назначенного срока. Есть ли отрицательные стороны досрочного погашения, какие минусы для меня могут быть. Как правильно это сделать?

Ответ юриста:

Существует вариант неполного досрочного погашения займа. При частичном погашении займа срок выплаты по кредиту уменьшиться.

Если клиент погашает долг по классической схеме, то выплата займа повлечет за собой уменьшение дальнейших платежей, а также уменьшение кредитного срока.

Возможно два варианта развития событий:

Уменьшение процентов, которые были начислены.

Уменьшение основного долга.

Погашать досрочно кредит возможно не во всех банках. Многие финансовые организации предоставляют свои требования к клиентам. К примеру, есть банки, которые не разрешают погасить всю сумму долга, если их не известили за три дня до сделки.

В некоторые организации можно прийти и в любое время внести оставшуюся сумму долга, не платя ни процентов, ни штрафов.

После того, как клиент выплатил всю сумму, финансовое учреждение должно снять арест со всего имущества, которое находилось под залогом. Данный вопрос необходимо проконтролировать.  В противном случае можно столкнуть с трудностями при продаже имущества, при получении нового займа и т.п.

После досрочного погашения кредита гражданин должен иметь на руках документ о том, что он ничего не должен. Иногда даже несколько рублей могут испортить кредитную историю, о которых вы даже не знаете и уверены, что чисты перед законом.

Право полностью погасить кредит досрочно закреплено за заемщиком законодательно, поэтому ставить какие-либо преграды банк не имеет права. Чтобы полностью погасить долг, вам нужно написать соответствующее заявление в банк — вам пересчитают проценты, вы внесете сумму в кассу и на этом расстанетесь. Если при полном досрочном погашении никаких трудностей, скорее всего, не возникнет, то при частичном досрочном погашении существует ряд нюансов.

Если вы внесли на кредитный счет в текущем месяце сумму большую, чем сумма очередного платежа, то в зависимости от внесенной суммы, при дифференцированной схеме погашения в следующем месяце вы можете заплатить меньше или вовсе  несколько месяцев погашать по кредиту лишь проценты.

Если по вашему кредиту предусмотрена аннуитетная схема погашения (равными ежемесячными платежами), то тут могут быть следующие варианты: либо банк пересчитает вам сумму ежемесячного платежа в сторону снижения и вам нужно будет подписать новый график платежей. Либо, по вашему кредиту будет уменьшен срок, а сумма ежемесячного платежа не изменится. Это является преимуществом, если вы хотите как можно быстрее погасить задолженность перед кредитной организацией, но, вот, если вы планировали сократить нагрузку на бюджет семьи, то при таком варианте лучше будет отложить  свободные деньги в резерв для оплаты следующих платежей, а не нести их сразу в банк.

Комиссия за досрочное погашение браться не должна, если только нет определенных хитростей в изменении графика платежей. После того как долг был погашен, свяжитесь с банком и уточните расторжение договора. Чтобы перестраховаться от неприятных ситуаций в будущем и различных недоразумений, вы можете взять справку в банке-кредиторе о том, что задолженность у вас отсутствует.

Решение по частичному (полному) погашению кредита в банке, требует от заемщика внимательного подхода и просчета до мелочей.

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме.

Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет.

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита.

Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период. Ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту.

Перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет. Ко всему прочему, образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы.

На самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому – аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами.

Если, согласно кредитному договору у Вас аннуитетный способ погашения (при фиксированном размере ежемесячных платежей), тогда для досрочного погашения кредита в Сбербанке Вам необходимо следующее:

1. Прежде всего, пополнить кредитный счет, с которого осуществляется погашение. Сделать это можно любым способом (через банковский перевод, взнос наличных средств в кассу банка ил др. способом);

2. Обратиться в отделение Сбербанка, где был получен кредит, в день очередного платежа согласно графику платежей;

3. Если кредит Вы будете погашать частично, то в офисе Сбербанка пересчитают и оформят новый график платежей. Если же сумма кредита будет погашена полностью, тогда кредит закрывается.

Если у вас выбран дифференцированный способ оплаты, когда сумма платежа зависит от общего долга по кредиту, т.е. сумма платежей ежемесячно меняется, то для досрочного погашения кредита необходимо:

1. Пополнить счет, с которого идет погашение кредита, на определенную сумму, также любым способом погашения.

2. В день очередного платежа Вам необходимо обратиться в офис Сбербанка, где подпишите документы о досрочном погашении кредита. При частичном погашении суммы кредита сотрудник банка пересчитает и оформит новый график платежей.

Перед погашением долга по кредиту в Сбербанке можно узнать точную сумму долга у сотрудника банка, либо посредством программы Сбербанк Онлайн.

В Сбербанке досрочное погашение кредита, в том числе ипотечного кредита  доступно любому клиенту, но перед совершением данной операции следует учесть некоторые нюансы. Погасить долг по кредиту Вы сможете не сразу, только по истечению определенного срока. Каждый кредитный продукт банка имеет свои условия погашения, где четко прописан срок, когда досрочное погашение невозможно. Сроком может быть и 3 месяца, полгода, и даже 2 года, в зависимости от кредитной программы.

При частичном погашении кредита в Сбербанке вносить можно любую сумму задолженности и в любое время, однако сам платеж нужно вносить ежемесячно, строго по графику. При досрочном полном или частичном погашении кредита в Сбербанке комиссия не взимается. Также нет ни каких штрафных санкций. Следует учесть, что перед подписанием договора на получение кредита необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора.

Comments are closed.